汉唐通宝：个人理财的七个领域

　　个人理财到底包括哪些内容呢？是不是“储蓄＋投资＋省钱”就叫个人理财了呢？我们一起来看一看全球理财业最权威的国际CFP（CertifiedFinancialPlanner）理事会在CFP的标准教材中是如何界定个人理财的范畴内。他们认为个人理财包括以下主要内容：投资规划、居住规划、教育投资规划、个人担风险管理和保险规划、个人税务规划、退休计划以及遗产规划。具体如下：

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　　1、投资规划

　　这里的"投资规划"主要指金融投资，一般不包括自用资产的投资（例如购买自住用途的住房、购买代步汽车等）。为了分散风险，金融投资一般都需要构建投资组合，而投资组合的构建依赖于不同的投资工具。这些投资工具根据其期限长短、风险收益的特征与功能的不同，大体可以分为四种类型：货币市场工具、固定收益的资本市场工具、权益证券工具和金融衍生工具。一个合理的投资组合，既能够满足对流动性的要求、风险承受能力的要求，同时又能带来充足的回报。

　　2、居住规划

　　“衣食住行”是人生最基本的四大需要，其中“住”又是四大需要中时间最长、所需资金量最大的一项。由于房屋同时也具备投资价值，因此国内的消费者购买房屋主要有三大原因：自己居住、对外出租获取租金收益、投机获取资本利得。针对自住性质的居住规划，主要包括租房、购房、换房与房贷规划几个大的方面。规划是否合理会直接影响个人/家庭资产负债与现金流量的状况。居住规划首先需要决策的是以租房还是购房的方式来满足居住的需求。如决定购房，则需要计算出可以承受的最高房屋总价，并分项计算出首付款和房贷额。然后再根据经济能力、计划购房的时点、房屋面积和区位，选择合适的房产项目。当然，中间的房产项目不能一时拿下，又不能等到资金准备充足后一次完成购房构想的，也可以根据生涯规划循序渐进地换房以满足居住需求。

　　3、教育投资规划

　　基本上分两类，一是自身的教育投资，一是子女的教育投资。在具体分析时，首先分析自身的教育需求、子女的基本情况（例如子女个数、年龄、预期受教育程度等）确定自己当前的和未来的教育投资资金需求。其次需要根据自身的状况来确定教育投资资金的主要来源。最后分析教育资金需求与预期能够提供的资金之间的差距，运用市场上的常用投资工具来弥补教育投资资金供给与需求之间的差额。由于教育投资的特殊性，它更加注重投资的安全性。

　　4、个人担风险管理和保险规划

　　主要是分析人生中可能遇到的一些不确定的“纯粹风险”。（“纯粹风险”是指只可能发生损失而不可能带来收益的风险，与既可能发生损失也可能带来收益的"投机风险"相对应的概念。举例来说，疾病就是一种纯粹风险，它只会带来损失，不可能带来收益；而赌博就是一种投机风险，可能赚也可能赔）

　　一般分为三大类风险：一是人的风险（例如生、老、病、死、残），二是物的风险（例如财产损失），三是责任风险（例如开车撞人）。规避、转嫁这些风险，在个人财务处理上，主要是通过投保相应的保险来进行个人风险的管理。

　　随着保险业的发展，除了传统的风险保障功能，保险产品也衍生了投资功能，这些也可以根据每个人的不同需要进行保险产品的科学设计，合理组合。

　　5、个人税务规划

　　依法纳税是公民的义务，但在合法的前提下，进行一系列的安排以达到少纳税或者延迟纳税，有助于减轻个人的税负。外常见的个人税务规划的策略主要包括：收入分解转移、收入递延、投资于资本利得、选择资产销售时机、杠杆投资、充分利用税负抵减等。目前我国的个人税法还十分简单，对于工薪阶层来说，可以操作的空间不大。但也还是有一些地方可以做文章的。

　　需要特别说明的是，与前几种规划相比，个人税务规划要面临更多的风险，特别是法律风险。在进行税务规划时需要熟练掌握相关法律法规，避免误触法律。

　　6、退休计划

　　只要不是英年早逝，每个人不可避免地都要遇到养老的问题。但由于寿命的延长、失业率的上升、人口结构的改变，个人养老问题显得越来越棘手。目前包括美国、欧洲、日本在内的发达国家都遇到了严重的养老金危机，而中国，我们面临的形式更严峻。“国未富、民先老”，是我们的真实写照，关于养老金的问题，可以在保险版上我在专文探讨，文章标题《养老保险，叫我如何来爱你》。可以这么说，在上海，对于很大一部分人来说，住房是最迫切的问题，对于更多的人来说，养老是最严重的问题（无论他是否有住房）。不能因为现在年轻就忽视退休计划，养老金的建立越早越好。

　　7、遗产规划

　　遗产税是遗产规划的一个重要动机，但节税并非遗产规划的惟一目标。例如遗产规划中还包括遗产的分配、遗嘱的执行等内容。由于目前国内尚未开征遗产税，在这一领域关心的人还不多。通常遗产规划涉及很多专业的法律问题，财规划师往往与律师携手工作。