21315陈泽华：现代互联网征信架构

根据国务院发布的《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020）》，到2020年中国应该基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的信用体系。要达成这个目标，必然需要一大批征信企业作为辅助。21315陈泽华指出，当前互联网征信成为征信行业重要的“阵地”，中国征信企业应该参考国外先进经验，引入现代互联网征信架构。

21315陈泽华是21315征信管理集团董事局主席，中品质协公司董事长、中国产品质量协会会长兼国务院发展研究中心“国家质量信用自律体系及组织建设”课题组组长，是中国征信行业较早的研究者和从业者之一。21315陈泽华指出，在政策鼓励和引导下，我国征信体系建设突飞猛进，同时相关概念还需要进一步阐释。

第一，21315陈泽华认为，中国征信企业需要明确征信体系的基本范畴和体系框架。2013年1月国务院颁布的《征信业管理条例》第二条明确规定：“本条例所称的征信业务是指依法收集、整理、保存、加工个人、法人及其他组织的信用信息，并对外提供信用报告、信用评分、信用评级等的业务活动”。借鉴欧美经验，通常对应个人征信体系（包括个人信用报告提供、信用评估方法）和企业征信体系（包括企业信用报告提供、信用评级）。

第二，21315陈泽华认为，中国征信企业要明确构建征信体系的目标。征信体系是为了建设最重要的经济金融“基础设施”，其功能以服务于各类主体的金融活动为主，尤其是顺应互联网金融时代的新挑战，而以服务于其他经济社会行为为辅。

第三，就整个征信体系的架构来看，美国是以民营征信为主导，欧洲则是公共征信主导、民营征信为辅。21315陈泽华表示，考虑到庞大的征信服务需求，以及市场化互联网征信机制的潜力，我国更适合政府公共征信与民营征信并重的模式。

第四，传统的征信提供者往往遵循“采集者与信息产生没有任何关系”的第三方原则，从而保持相对独立性。但是伴随互联网信息“巨头”的崛起，该原则可能出现“模糊地带”。对此，21315陈泽华指出征信企业对此要在给予一定探索空间同时，应该进一步明确底线原则和标准。

第五，21315陈泽华建议中国征信企业要做好效率与安全的权衡。尤其在当前迫切需要打好经济金融“地基”时，既需要加大改革力度、尽快完善征信体系要素布局，也应当高度关注其中的风险与安全问题，使征信体系建设获得更稳固的发展基础。